어제 오후, 60대 여성분이 전화를 주셨습니다.
"저 상조 가입한 지 12년 됐는데, 해지하면 그동안 낸 돈 다 돌려받는 거 맞죠?"
그런데 그게 아니었습니다.
1년에 20만원씩 12년, 240만원 넘게 넣으셨는데, 해지환급금 안내를 받아보시니 90만원도 안 됐습니다.
전화기 너머로 한참 말씀이 없으셨습니다.
이런 걱정, 해보신 적 있으신가요?
"내가 낸 돈, 정말 필요할 때 다 쓸 수 있는 걸까요?"
"해지하면 원금이라도 돌려받을 수 있나요?"
"약관을 제대로 읽어본 적이 없는데, 지금이라도 확인해야 할까요?"
저에게 상담 전화를 주시는 분들 중 적지 않은 분들이 이런 질문을 하십니다.
그리고 솔직히 말씀드리면, 이 질문에 시원하게 답해드리기가 쉽지 않습니다.
1. 해지환급금이 왜 이렇게 적게 나올까요
상조상품은 가입하실 때 매달 또는 매년 일정 금액을 냅니다.
그런데 이 돈이 전부 적립되는 게 아닙니다.
회사 운영비, 설계사 모집수당 같은 명목으로 상당 부분이 먼저 빠져나갑니다.
특히 가입 초반 1~2년 안에 해지하시면 환급금이 원금의 절반도 안 되는 경우가 흔합니다.
이건 특정 회사만의 문제가 아니라 상조업계 전반에 걸친 구조적인 특징입니다.
2. 표준약관과 실제 약관이 다른 경우
공정거래위원회가 정한 상조 표준약관에는 해지환급금 산정 기준이 명시되어 있습니다.
그런데 가입하실 때 받으신 약관이 표준약관 그대로인지, 회사가 일부 조항을 바꾼 것인지는 직접 대조해보지 않으면 알기 어렵습니다.
어제 전화 주신 분도 약관 원본을 다시 찾아보시라고 말씀드렸더니, "그런 걸 받은 기억이 가물가물하다"고 하셨습니다.
가입 서류를 서랍 깊숙이 넣어두고 한 번도 안 꺼내보신 분들이 생각보다 많습니다.
= 약관을 못 찾겠다 하시면, 일단 가입하신 회사 고객센터에 재발급부터 요청하시는 게 먼저입니다.
가. 해지환급금 표 확인하는 법
약관 뒷부분에 보통 해지환급금 표가 붙어 있습니다.
가입 개월 수별로 환급률이 몇 퍼센트인지 표로 정리되어 있는데, 이 숫자를 실제로 보시면 다들 놀라십니다.
1년 차 해지환급률이 10%대인 상품도 드물지 않습니다.
표를 못 찾으시겠으면 상담원에게 "해지환급금 산정 기준표 보내주세요"라고 정확히 요청하시면 됩니다.
애매하게 물어보시면 애매한 답만 돌아옵니다.
3. 지금 바로 확인하는 방법
가장 정확한 방법은 공정거래위원회 상조업체 정보공개 시스템에서 가입하신 회사를 검색해보시는 겁니다.
선수금 보전 비율, 자본금, 등록 현황까지 공개되어 있어서 지금 상태가 건전한 회사인지 가늠할 수 있습니다.
전화로 물어보고 싶으시면 한국소비자원 소비자상담센터, 국번없이 1372로 문의하시면 상조 관련 상담을 따로 받으실 수 있습니다.
해지를 결심하셨다면 전화보다는 문자나 이메일 같은 서면으로 해지 신청 기록을 남겨두시길 권해드립니다.
전화로만 해지 요청했다가 "그런 요청 받은 적 없다"는 답을 듣는 사례를 여러 번 봤습니다.
사기(호구) 안 당하는 마법의 단어
"해지환급금 산정 기준표를 문서로 보내주세요, 지금 통화 내용도 녹음하고 있습니다."
이 한 문장이면 대부분 상담원의 태도가 달라집니다.
애매한 설명 대신 정확한 숫자와 근거를 요구하시는 순간, 응대가 훨씬 신중해집니다.
= 문서로 요청하고, 근거를 남기는 것 — 이게 전부입니다.
마무리하며
사실 이 이야기를 남 일처럼 쓰고 있지만, 저희 어머니도 20년 전에 상조 상품 하나를 들어두셨습니다.
정작 아버지가 돌아가셨을 때는 이미 그 회사가 없어진 뒤였고, 어머니는 그 사실을 장례식장에서야 아셨습니다.
그때 제가 옆에서 서류를 다시 뒤지던 기억이, 지금 이 일을 하게 된 이유 중 하나이기도 합니다.
그래서 저희는 처음부터 선불금을 받지 않는 방식을 택했습니다.
돌아가신 뒤에 필요한 만큼만 계산해서 정산하니, 회사가 없어질까 걱정하실 일도, 해지환급금을 따질 일도 없습니다.
세상이 편리해진 만큼, 계약서 한 줄이 몇 년 뒤 큰 차이를 만드는 시대이기도 합니다.
가입해두신 상조가 있으시면, 오늘 서랍 속 약관 한번 꺼내보시길 권해드립니다.
확인하고 나서 계속 유지하셔도 되고, 해지하셔도 되고, 판단은 각자 다르실 겁니다.
다만 모르고 계속 내는 것과 알고 결정하는 것은 다릅니다.
저희는 조금 더 현명한 선택을 하실 수 있도록, 아는 만큼 솔직하게 말씀드리는 쪽을 택하겠습니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
상조 해지나 장례 준비 관련해서 궁금하신 점 있으시면 댓글이나 전화로 편하게 물어보세요, 아는 선에서 다 답해드릴게요.
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주식회사 이앤씨컴퍼니 대표 최창일 드림
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